Prowadzenie gabinetu kosmetologicznego to inwestycja w specjalistyczny sprzęt, kosmetyki, aranżację wnętrza i przede wszystkim w zaufanie klientek. Niestety, nawet najlepiej prosperujący biznes może zostać nagle sparaliżowany przez kradzież, zalanie czy pożar.
Dlaczego tak istotne jest prawidłowe ubezpieczenie gabinetu/salonu/kliniki – nie tylko lokalu, ale także wyposażenia i utraconych przychodów? Dobrze dobrana dla gabinetu kosmetologicznego polisa to nie tylko zabezpieczenie majątku, ale przede wszystkim ochrona ciągłości biznesu. Kradzież, zalanie czy pożar mogą spowodować wielotysięczne straty, a ubezpieczenie od utraty zysku pozwoli przetrwać okres przestoju.
1. Kradzież – jak się zabezpieczyć?
• podstawa prawna: art. 805 § 1 Kodeksu cywilnego – umowa ubezpieczenia działa, gdy zajdzie wypadek przewidziany w umowie (np. włamanie, rabunek).
• na co zwrócić uwagę w polisie?
- czy ochrona obejmuje kradzież z włamaniem, rabunek w lokalu, ale też rabunek w drodze (np. gdy przewozimy gotówkę lub sprzęt);
- jakie są wymogi ubezpieczyciela co do zabezpieczenia lokalu (alarm, monitoring, zamki atestowane); niespełnienie tych wymagań może być podstawą odmowy wypłaty odszkodowania;
- czy odszkodowanie obejmie także dewastację lokalu (np. wybite drzwi, zniszczone szyby).
• praktyczna rada:przed podpisaniem umowy poproś agenta o listę wymaganych zabezpieczeń i porównaj, czy są realne do spełnienia w twoim gabinecie.
2. Zalanie – realne ryzyko w budynkach wielolokalowych
- czy ubezpieczenie pokrywa koszty dodatkowe: osuszania, remontu, sprzątania;
- czy w ramach OC najemcy mamy ochronę w razie zalania budynku, którego nie jesteśmy właścicielami.
ubezpieczenie ma właściciel nieruchomości i uzupełnij je własną polisą – inaczej możesz mieć luki w ochronie.
3. Pożar – najpoważniejsze zagrożenie majątkowe
• podstawa prawna: art. 805 i nast. k.c. – odszkodowanie wypłacane jest w granicach umowy i sumy ubezpieczenia.
• na co zwrócić uwagę w polisie?
- czy ochrona obejmuje nie tylko ogień, lecz także dym, eksplozję, uderzenie pioruna, akcję gaśniczą;
- czy lokal jest ubezpieczony w wartości odtworzeniowej (koszt przywrócenia do stanu sprzed szkody), czy w wartości rynkowej – różnica może być znacząca;
- czy polisa obejmuje zarówno sam lokal, jak i wyposażenie (fotele, lasery, autoklawy, kosmetyki).
• Praktyczna rada: sprawdź, czy suma ubezpieczenia odpowiada realnej wartości sprzętu i wyposażenia. Zaniżenie tej kwoty może skutkować tzw. niedoubezpieczeniem i proporcjonalnie niższym odszkodowaniem.
Kluczowe pytania do agenta ubezpieczeniowego:
1. Jakie zdarzenia losowe obejmuje polisa, a jakie są wyłączone?
2. Czy suma ubezpieczenia odpowiada realnej wartości mojego wyposażenia?
3. Jakie zabezpieczenia lokalu muszę zapewnić, aby ochrona była skuteczna?
4. Czy polisa pokrywa także koszty stałe i utracony dochód w razie zamknięcia gabinetu/salonu/kliniki?
Przedsiębiorca, który zna odpowiedzi na te pytania i świadomie wybiera zakres ochrony, minimalizuje ryzyko finansowe i buduje stabilne fundamenty dla swojej działalności.
4. Przymusowe zamknięcie – ubezpieczenie utraty zysku (business interruption)
• podstawa prawna: art. 805 § 2 pkt 2 k.c. – ubezpieczenie może obejmować wypłatę świadczenia pieniężnego z tytułu utraconych korzyści.
• na co zwrócić uwagę w polisie?
- jakie zdarzenia losowe uprawniają do wypłaty odszkodowania (zwykle: pożar, zalanie, katastrofa budowlana);
- czy polisa pokrywa jedynie utracone przychody, czy także koszty stałe (czynsz, raty leasingowe, wynagrodzenia pracowników);
- jak długo ubezpieczyciel wypłaca świadczenie – np. 3, 6 czy 12 miesięcy od zdarzenia.
• Praktyczna rada: upewnij się, czy polisa obejmuje także tzw. dodatkowe koszty działalności, np. wynajęcie tymczasowego lokalu, by nie tracić klientów.
Co sprawdzić przed podpisaniem polisy dla gabinetu kosmetologicznego
1. Zakres ochrony
- Czy polisa obejmuje kradzież z włamaniem, rabunek, zalanie, pożar i inne zdarzenia losowe?
- Czy ochrona dotyczy także dewastacji i szkód powstałych podczas próby włamania?
- Czy polisa uwzględnia ubezpieczenie utraty zysku (business interruption)?
2. Suma ubezpieczenia
- Czy suma odpowiada rzeczywistej wartości lokalu, sprzętu i kosmetyków?
- Czy wartość została ustalona w systemie odtworzeniowym (koszt przywrócenia stanu sprzed szkody)?
- Czy polisa przewiduje indeksację sumy ubezpieczenia w czasie (inflacja)?
3. Wyłączenia odpowiedzialności
- Jakie sytuacje nie są objęte ochroną (np. brak odpowiednich zabezpieczeń, zaniedbania, szkody spowodowane przez pracowników)?
- Czy są ograniczenia w wypłacie odszkodowania przy nietypowych zdarzeniach (np. szkody spowodowane zwarciem instalacji elektrycznej)?
4. Wymogi dotyczące zabezpieczeń
- Czy wymagane są atestowane zamki, monitoring, alarm, kraty, drzwi antywłamaniowe?
- Czy spełniasz minimalne warunki stawiane przez ubezpieczyciela (inaczej ryzykujesz odmowę wypłaty)?
5. Ochrona wyposażenia i kosmetyków
- Czy sprzęt specjalistyczny (np. lasery, autoklawy, urządzenia do mikrodermabrazji) jest ubezpieczony od kradzieży i zniszczenia?
- Czy kosmetyki i preparaty w gabinecie są ubezpieczone (np. przed zalaniem lub pożarem)?
6. Business interruption (utrata zysku)
- Jak długo ubezpieczyciel wypłaca świadczenie (np. 3, 6, 12 miesięcy)?
- Czy pokrywa tylko utracony przychód, czy także koszty stałe (czynsz, leasing, wynagrodzenia)?
- Czy polisa obejmuje koszty wynajmu tymczasowego lokalu?
7. Odpowiedzialność cywilna (OC)
- Czy masz OC działalności gospodarczej chroniące w razie roszczeń klientek (np. uczulenia, poparzenia)?
- Czy masz OC najemcy (jeśli lokal jest wynajmowany), aby chronić się w razie szkód wobec właściciela budynku?
8. Procedury likwidacji szkody
- Jak wygląda proces zgłaszania szkody i jaki jest termin wypłaty odszkodowania?
- Czy jest możliwość bezgotówkowej naprawy (ubezpieczyciel płaci bezpośrednio wykonawcy)?
Zawsze poproś o OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) w wersji pisemnej i przeczytaj sekcję „wyłączenia odpowiedzialności” – to tam kryją się najważniejsze zapisy.
Opracowanie: Agnieszka Keller